В условиях снижения ставок по POS-кредитам (на товары и услуги) из-за ограничений их полной стоимости со стороны ЦБ, крупнейшие игроки на рынке в 2016 году начали искать способы сохранения доходности бизнеса. Среди используемых стратегий наиболее популярными стали такие методы, как наращивание партнерской сети, увеличение количества акций, переговоры с сетями о снижении комиссий.
В начале прошлого года на рынке кредитования физических лиц произошел резкий и неожиданный для самих банков рост спроса населения на кредиты для покупки товаров в торговых сетях. Традиционно для этого вида кредитования начало года является низким сезоном, однако в 2016 году объемы выдачи были на уровне декабря, когда спрос на POS-кредиты наиболее высокий накануне праздников.
Средняя сумма целевого кредита в 2016 году составила около 34 тыс. рублей, причем прослеживается различие этого показателя в столице и в регионах. Так, средняя сумма кредита в Москве составила 38 тыс. рублей, а в целом по регионам — 35 тыс. рублей. При этом чаще всего кредиты в торговых точках (помимо Москвы) берут жители Уфы, Краснодара, Казани, Набережных Челнов, Екатеринбурга, Санкт-Петербурга, Самары, Нижнего Новгорода, Ростова-на-Дону и Ижевска.
Разница по регионам
Что касается предпочтений граждан, то рынок отмечает разницу между клиентами в Москве и в регионах. Так, в регионах драйверами рынка POS-кредитования являются так называемые необходимые вещи, к примеру мебель или бытовая техника. Особенно популярен этот сегмент среди жителей Поволжья.
А вот в Сибирском регионе одна из самых популярных покупок в кредит — шуба из натурального меха. Жители Москвы в кредит чаще всего покупают более дорогие товары — это может быть последняя модель ноутбука или более актуальная версия домашнего кинотеатра. Важно подчеркнуть, что зачастую сумма покупки выше среднего уровня зарплаты заемщика.
Средняя сумма кредита на мебель и предметы интерьера в 2016 году составила 37 тыс. рублей, на бытовую технику — 28 тыс. рублей, на одежду и обувь — 49 тыс. рублей, на строительные материалы — 38 тыс. рублей, на компьютеры и сопутствующие устройства — 24 тыс. рублей.
При этом в условиях девальвации рубля и экономического спада выросла не только средняя сумма долга в данном сегменте, но и средняя сумма просроченной задолженности, совокупный объем которой сегодня составляет уже 56 млрд. рублей (около 7% общего объема просрочки населения).
Стоит отметить, что в данном сегменте кредиты, как правило, получают для покупки дорогостоящей электроники и бытовой техники, приобретение которых без использования кредитных средств заемщику не представляется возможным по причине недостаточно высоких доходов.
Испугавшись очередного возможного повышения цен в начале прошлого года, многие заемщики принимали решение о покупке товаров в кредит, не обдумав все риски и не оценив свои возможности по погашению данного кредита. Второй по популярности сегмент использования заемных средств — приобретение гаджетов для мобильной связи. Следующие по популярности — мебель, одежда, товары для ремонта, автотехника, туризм, ювелирные украшения и другое.
Импульсивный заемщик
Именно благодаря POS-кредитованию в обиходе появилось такое понятие, как «импульсивный заемщик», то есть тот, кто берет кредиты необдуманно, руководствуясь только желанием приобрести эту вещь здесь и сейчас. По статистике столь необдуманные шаги делали чаще замужние женщины в возрасте 30–40 лет, в 35% случаях они не работают и занимаются домашним хозяйством, при этом уровень образования не оказывал особого влияния на результат.
В свою очередь, при покупке в кредит мобильных устройств гендерное распределение не столь явное, а возраст заемщика находится в пределах 18–24 лет. Стоит отметить, что количество кредитов с просроченной задолженностью в данном сегменте за последние два года выросло на 35% — с 15 до 20–25%. Кроме того, не так давно банки стали развивать свое присутствие в относительно новых сегментах: фитнес, медицинские услуги, туризм. Сейчас доля кредитных продаж в этих сегментах составляет менее 6%, но в будущем она может вырасти до 10–15%.
Главная цель банка — не только заработать на POS-кредитовании, а найти платежеспособных клиентов, которые в будущем смогут воспользоваться более прибыльными банковскими продуктами. Очевидно, что «импульсивные» молодые заемщики относятся к группе высокого кредитного риска. Они принимают решение о кредите, не раздумывая об источниках его погашения. Нередко такие заемщики еще не имеют постоянной работы по специальности, а совмещают учебу с временной работой.
Привычные требования банка к наличию постоянного дохода и отмеченного в трудовой книжке срока работы на последнем месте не меньше трех — шести месяцев или даже года практически недостижимы для клиентов до 25 лет. Интересно, что реже всего в число должников в сегменте POS-кредитования попадают заемщики, занятые в секторах государственной службы, медицины, образования — в этом потребительском сегменте показатели занятости, как правило, более стабильны, чем в коммерческом секторе. Безусловно, работать с такими должниками (принимающими решения под влиянием эмоций) непросто.
Если в залоговом кредитовании (ипотека или автокредитование) заемщик заинтересован сохранить предмет залога — квартиру или автомобиль, то в беззалоговых сегментах договориться с должником о погашении кредита — дело куда более трудоемкое. В настоящее время на сегмент задолженности по POS-кредитам приходится около 10% должников (от общего числа должников в необеспеченном кредитовании).
Проверенные займы онлайн - это займы или кредиты, предоставляемые онлайн-финансовыми учреждениями, которые имеют хорошую репутацию и обеспечивают прозрачные условия займа. Эти учреждения часто прошли проверку со стороны регулирующих органов, имеют лицензии на предоставление финансовых услуг и следуют законам, регулирующим сферу микрокредитования.
Важно всегда внимательно читать условия займа и изучать репутацию компании перед тем, как брать кредит или займ. Проверенные займы онлайн могут быть хорошим выбором для тех, кому нужна небольшая сумма денег на короткий срок, при условии, что они имеют возможность своевременно погасить долг.
