Результаты первого квартала 2016 года вывели потребительское кредитование из затяжного пике: объем предоставленных розничных кредитов за год вырос на 20%. В 2015-м, к примеру, портфель изменился на те же 20%, но в сторону уменьшения. Тревожными факторами для рынка остаются рост просроченной задолженности и низкий уровень финансовой грамотности россиян.
Кредиты нужны как спасательный круг
Социологи отмечают два типа кредитного поведения людей во время кризиса. Часть населения стремится затянуть пояса и как можно скорее избавиться от долговой нагрузки. Другая часть в ситуации снижения реальных доходов не готова отказываться от запланированных трат и активно обращается в финансовые учреждения за займами. Как правило, такие заемщики воспринимают кредиты, как спасательный круг, и их число растет.
В первом квартале текущего года доля имеющих кредит граждан увеличилась до 35% (против 29% за соответствующий период прошлого года). Растет также и потенциальный спрос: на сегодняшний день каждый пятый потребитель заявил о готовности взять деньги в банке (20%). Для сравнения — аналогичный показатель в 2012 году находился на уровне 10%.
Увеличивается также уровень просроченной задолженности: если по итогам 2014 года просрочка составляла 8%, то по итогам 2015 года она выросла на треть — до 11,8%. По прогнозам НАФИ к началу 2017 года данный показатель может увеличиться до 13,2%. Этот фактор настораживает экспертов, наблюдающих многолетнюю и сложно изменяемую ситуацию безответственного заемного поведения россиян.
На сегодняшний день каждый пятый житель России выплачивает по кредитам более 30% совокупного дохода, что является существенной нагрузкой. При этом почти каждый десятый имеет проблемный кредит, когда заемщик должен отдавать больше трети дохода и регулярно пропускает платежи из-за отсутствия средств. Интересно, что довольно значимая часть наших сограждан (15%) в принципе допускает невозврат взятого займа, причем четверть из них считают достаточным основанием факт переоценки собственных финансовых возможностей.
Как и в любом взаимодействии, в процессе выдачи и получения кредитных денег важен вклад как клиента, так и банка.
С одной стороны, далеко не все заемщики демонстрируют желание разбираться в условиях кредитных продуктов. В декабре 2015 года Аналитический центр НАФИ провел социально-психологический эксперимент с целью выяснить, насколько доступным для восприятия среднестатистического потребителя являются реальные описания кредитных продуктов и насколько в целом понятны базовые финансовые термины (инфляция, процентная ставка, сложные проценты, диверсификация рисков и прочее). Результаты оказались ожидаемо неутешительными: лишь 12% опрошенных продемонстрировали высокий уровень финансовой грамотности, 46% — средний и 42% — низкий. Любопытно, что среди всех испытуемых только 16% попытались рассчитать процентную ставку и всего лишь 8% сделали это корректно.
Эксперимент позволил классифицировать заемщиков на три группы. Первые попытались разобраться в условиях кредита, но не смогли этого сделать, вторые также попытались, но неправильно поняли описание, а третьи просто не захотели разбираться.
С другой стороны, не всегда проблемы с пониманием сути кредитных продуктов являются виной самого заемщика. Многие стереотипы и искаженные представления рождаются вследствие изначально ограниченной информации. Например, пресловутый «мелкий шрифт» кредитных договоров, хотя и перестал быть общеупотребимой практикой, но уже успел наследить в сознании россиян, создав установку: «сложно, непонятно, все равно есть скрытые комиссии». Банки также довольно редко берут на себя роль финансовых консультантов, несмотря на очевидную выгоду этого для них самих. И клиенты остаются не информированными о том, как вести себя в ситуации, когда выплаты по кредитам становятся непосильным бременем.
Одним словом, если у человека нет проверенного источника финансовой информации, которому можно доверять, возникает благодатная почва для создания мифов о кредитовании. В ходе многих опросов мы регулярно сталкиваемся с искаженными представлениями людей. Например, о том, что кредитная карта — это инструмент внесения наличных средств на счет, иными словами, способ оплаты кредита наличными. Или о том, что, если оформляешь карту и даже не пользуешься ей, с тебя снимается ежемесячный процент. Многие удивляются, когда узнают о существовании беспроцентного льготного периода, или думают, что данный период дается лишь единожды.
Менять ситуацию с финансовой грамотностью и ответственным заемным поведением проще всего среди тех лиц, которые объективно не могут разобраться с предложенными условиями в силу низкого уровня образования, неширокого кругозора и невысокого уровня жизни. Речь идет прежде всего о жителях сельской местности, жителях Южного и Северо-Кавказского федеральных округов, о людях с начальным или незаконченным средним уровнями образования. Просветительские инициативы регуляторов рынка (Минфина и ЦБ) постепенно дают свои результаты, которые год от года будут все масштабнее: в образовательные проекты включены в первую очередь старшеклассники, которые через несколько лет станут потенциально активными пользователями банковских услуг. Конечно, необходимо расширить проект как по вертикали, включив в него школьников-подростков и взрослое и пожилое население, так и по горизонтали — среди разных категорий населения во всех регионах страны. Все это принесет свои плоды в будущем.
Однако интереснее всего работать с теми, кто в состоянии разобраться в условиях, но не делает этого. Именно данная группа демонстрирует низкую финансовую дисциплину, что в конечном счете оборачивается ростом просрочек и закредитованности.
Каким же образом можно стимулировать выделенную категорию заемщиков читать договора и в целом мотивировать к более ответственному финансовому поведению?
Ответом может стать внедрение принципов геймификации — использования инструментов из игровой индустрии для привлечения и удержания клиентов. Например, можно предложить заемщику оформить кредит по более низкой процентной ставке при условии, что он прочитает договор и пройдет успешно небольшой тест. Альтернативой может выступать общий тест на финансовую грамотность, по результатам которого финансовая организация будет иметь право предложить более выгодные условия (более низкую процентную ставку, разовый бонус в виде отсрочки платежа, разовый перенос даты платежа и т.д.).
С одной стороны, введение игровых элементов поможет сфокусировать внимание заемщиков при оформлении кредитов на деталях и создаст необходимый стимул для более добросовестного подхода. С другой стороны, потенциал геймификации гораздо больше, ведь применять данный инструмент можно и среди текущих заемщиков, поощряя различными бонусами их платежную дисциплину. Это, в свою очередь, позволит со временем сформировать правильную привычку в виде ответственного финансового поведения.
Проверенные займы онлайн - это займы или кредиты, предоставляемые онлайн-финансовыми учреждениями, которые имеют хорошую репутацию и обеспечивают прозрачные условия займа. Эти учреждения часто прошли проверку со стороны регулирующих органов, имеют лицензии на предоставление финансовых услуг и следуют законам, регулирующим сферу микрокредитования.
Важно всегда внимательно читать условия займа и изучать репутацию компании перед тем, как брать кредит или займ. Проверенные займы онлайн могут быть хорошим выбором для тех, кому нужна небольшая сумма денег на короткий срок, при условии, что они имеют возможность своевременно погасить долг.
Фото Евгения Смирнова, ИА «Клерк.Ру» 
