Проблемы валютных ипотечных заемщиков в последнее время стали одной из самых обсуждаемых тем в банковских новостях. Резкий рост курсов доллара и евро превратил задолженность и выплаты по валютным кредитам в неподъемные суммы. Какие же выходы есть у тех, кто в свое время взял жилищный кредит в валюте?
Центробанк в январе этого года рекомендовал банкам рассмотреть вопросы реструктуризации валютной ипотеки, уделив внимание возможности конвертации задолженности в рубли. При этом ЦБ считает, что конвертацию следует проводить по “разумному” курсу. Регулятор даже указал, что “разумными” он считает не текущие курсы валют, а их значение на 1 октября прошлого года. Например, доллар на эту дату стоил около 40 рублей.
Банки на реструктуризацию ипотеки в валюте, в принципе, согласны. Но вот “разумный” курс их не вдохновил. Тем более, ЦБ не обязал банки проводит реструктуризацию валютных долгов именно таким образом, а всего лишь выдал рекомендацию. Представители банков ссылаются на то, что подобная конвертация может привести к серьезным убыткам для банков и, как следствие, повышению рисков для других клиентов (например, вкладчиков). При этом регулятор не предложил банкам никаких льгот в части, например, создания резервов по таким кредитам.
Также банки постоянно указывают на то, что возможностью реструктуризации долга заемщики неоднократно могли воспользоваться в период с 2009 по 2013 гг., но почему-то некоторые из них этого не сделали – и оказались в сегодняшней ситуации. Впервые с трудностями выплаты валютных кредитов граждане столкнулись еще в прошлый кризис, соответственно, риски они себе уже представляли, но от конвертации кредита в рубли, тем не менее, отказались, – указывают представители банков.
Да и сами валютные ипотечники не в восторге от стоимости валюты на 1 октября 2014 г. Конвертация задолженности по такому курсу означает, в первую очередь, то, что сумма долга с большой вероятностью окажется больше, чем стоимость залога. А это означает невозможность перехода в другой банк, который мог бы предложить рефинансирование ипотеки на более выгодных условиях. Кроме того, выплаты по кредиту даже с такой конвертацией все равно окажутся больше, чем те, на которые рассчитывали заемщики в момент заключения договора.
Тем не менее, какие-то варианты решения проблем с валютной ипотекой банки все-таки предлагают. В каждом банке – свои программы реструктуризации таких кредитов.
Например, распространенным вариантом является конвертация задолженности по текущему курсу в рубли, с одновременным увеличением срока кредита. Увеличение срока позволяет уменьшить размер ежемесячных выплат по ипотеке. Правда, здесь есть другой “подводный камень”: а если ипотека оформлялась, как это часто бывает, на максимально возможный срок? Иногда банк готов пренебречь этим требованием, иногда – нет.
Еще один вариант – льготная процентная ставка для тех, кто решился на конвертацию по текущему курсу. Однако и здесь начинаются проблемы. На фоне общего повышения ставок то, что банк считает “льготной ставкой”, редко способно облегчить выплаты по кредиту.
Некоторые банки предлагают воспользоваться услугой “кредитные каникулы” – то есть, проще говоря, оформить отсрочку выплат по кредиту. Однако пользоваться такой услугой имеет смысл, когда есть вероятность возвращения курса валют к докризисным значениям. Либо если заемщик ожидает резкого увеличения своих доходов где-нибудь через полгода. И тот, и другой варианты вызывают большие сомнения.
Многие банки заявляют, что готовы конвертировать валютную задолженность по ипотеке в рубли по собственному льготному курсу. При этом явно курс не указывается, банк будет определять его в индивидуальном порядке для каждого заемщика. Нетрудно догадаться, что вряд ли льготный курс будет сопоставим с курсом на дату заключения кредитного договора.
В общем, рекомендации ЦБ носят, скорее, социальный характер: они призваны показать, что работа в данном направлении ведется и проблемы валютных ипотечников не забыты. Банки, со своей стороны, послушно разрабатывают регламенты и порядки реструктуризации валютных долгов. При этом выступления граждан, оформивших валютную ипотеку, продолжаются, а варианты, предлагаемые банками, заемщики считают неприемлемыми. И банки, и заемщики ждут конкретной реакции государства, и, похоже, без дополнительных финансовых вливаний проблему решить не получится.
Проверенные займы онлайн - это займы или кредиты, предоставляемые онлайн-финансовыми учреждениями, которые имеют хорошую репутацию и обеспечивают прозрачные условия займа. Эти учреждения часто прошли проверку со стороны регулирующих органов, имеют лицензии на предоставление финансовых услуг и следуют законам, регулирующим сферу микрокредитования.
Важно всегда внимательно читать условия займа и изучать репутацию компании перед тем, как брать кредит или займ. Проверенные займы онлайн могут быть хорошим выбором для тех, кому нужна небольшая сумма денег на короткий срок, при условии, что они имеют возможность своевременно погасить долг.
