В России нет общей базы данных по валютным ипотечным заемщикам. Продолжая цикл публикаций, посвященных валютной ипотеке, я использую данные ВТБ24. При этом, как заверили друзья из АИЖК, в целом портрет ипотечного заемщика нашего банка репрезентативен для всей страны. Исходим из допущения, что это в равной степени относится и к валютным ипотечникам.
Как я уже писал, абсолютное большинство валютных ипотечных кредитов сконцентрировано в двух столицах и соответствующих областях. 63% валютных ипотечных кредитов в ВТБ24 было выдано в Москве и Московской области, 18% — в Санкт-Петербурге и Ленинградской области, в пределах 3–4% приходится соответственно на Дальний Восток, Краснодарский край и Калининградскую область — регионы с высоким уровнем приграничной торговли и повышенным оборотом иностранных валют. Доля остальных регионов колеблется в пределах 1%.
Для сравнения: по данным опроса, который мы проводили в начале 2013 года среди ипотечных клиентов (валютные и рублевые ипотечные кредиты), 80% всех ипотечных кредитов было выдано вне Москвы и Московской области.
Абсолютное большинство валютных ипотечных заемщиков являются наемными работниками. Доля имеющих собственный бизнес приближается лишь к 10%. Отраслевую принадлежность установить очень сложно: самый большой удельный вес у работников оптовой и розничной торговли — около 14%. Более 10% валютных ипотечников заняты в сфере услуг, на транспорте работают около 7%. И — внимание! — следующую, достаточно многочисленную, группу составляют представители сферы финансов, банков и страхования — около 6%. За ними с долей 4% следуют работники информационных технологий и телекоммуникаций.
Доходы, конечно, у всех заемщиков разные: 26% из них имеют ежемесячный доход до 50 тыс. руб. Для сравнения: весной 2013 года 59% всех ипотечных заемщиков банка (валютные и рублевые) имели доходы до 40 тыс. руб. в месяц. У 38% валютных заемщиков доходы колеблются в пределах 50–100 тыс. руб. в месяц, у 23% — от 100 тыс. до 200 тыс. руб. в месяц, у 12% ежемесячный доход превышает 200 тыс. руб. Иными словами, доходы людей, получивших валютный ипотечный кредит, выше, чем у рублевых ипотечников.
Около 11% наших валютных заемщиков приобрели квартиры площадью до 35 кв. м. Относительное большинство составляют квартиры площадью 35–55% кв. м — 34% валютных заемщиков приобретали именно такую недвижимость. Еще 21% купили квартиры площадью 55–75 кв. м, 10% владеют недвижимостью площадью 75–100 кв. м; 8% приобрели по 100–250 кв. м. Есть сделки по покупке жилья площадью и более 250 кв. м.
67% валютных ипотечников использовали кредитные средства для покупки единственного (как правило, первого) жилья для себя, но ровно одна треть валютных ипотечников (33%) потратила заемные средства для приобретения второго либо третьего объектов недвижимости.
Мужчины оформляли валютную ипотеку чаще, чем женщины: 65% против 35%.
Для сравнения: в 2010–2011 годах в среднем 56% представителей сильного пола оформляли ипотечный кредит (в этот период уже вся ипотека выдавалась только в рублях). 39% валютных ипотечных заемщиков относятся к возрастной группе 30–40 лет.
Для сравнения: весной 2013 года доля этой возрастной категории составляла около 60% среди всех ипотечников банка. 44% валютных заемщиков находятся в возрасте 40–50 лет, еще 16% — в диапазоне от 50 до 60 лет.
Таким образом, валютные ипотечные заемщики отличаются от всех ипотечных клиентов банка высокой концентрацией в двух столицах; более высокими доходами; они старше по возрасту (следовательно, у них и иной жизненный опыт); среди них выше удельный вес мужчин.
Если мы проанализируем и усредним портрет заемщика МФО, то это будет женщина, не имеющая семейных отношений, со средним образованием, работающая в сфере услуг и имеющая доход 30 тыс. рублей.
По понятным причинам я не имею права на эмоциональные оценки. Поэтому анализировал только цифры, только доступную статистику. Бесспорными, на мой взгляд, являются два вывода:
общее решение для всех валютных ипотечных заемщиков найти невозможно, реальны только индивидуальные переговоры: слишком различны жизненные условия и обстоятельства;
необходимо от бесконечных разговоров о повышении финансовой грамотности населения переходить к реализации целостной программы (очень хочется надеяться, что коллизия с валютными ипотечниками станет последней каплей).
Рыночные отношения в России во многом уникальны и обладают целым рядом особенностей. Но вместе с тем они подчиняются общим законам рынка. Самая страшная ошибка — считать национальные особенности законами экономики. Базовое правило «брать кредит в той валюте, в которой зарабатываешь» универсально для всех рынков. И чем быстрее российские граждане научатся понимать основы рыночной экономики, тем меньше проблем возникнет в будущем.
Проверенные займы онлайн - это займы или кредиты, предоставляемые онлайн-финансовыми учреждениями, которые имеют хорошую репутацию и обеспечивают прозрачные условия займа. Эти учреждения часто прошли проверку со стороны регулирующих органов, имеют лицензии на предоставление финансовых услуг и следуют законам, регулирующим сферу микрокредитования.
Важно всегда внимательно читать условия займа и изучать репутацию компании перед тем, как брать кредит или займ. Проверенные займы онлайн могут быть хорошим выбором для тех, кому нужна небольшая сумма денег на короткий срок, при условии, что они имеют возможность своевременно погасить долг.
Фото Тимура Громова, Кублог 
