Выбор оптимальной ипотечной программы сегодня в условиях нестабильной экономики – задача не из простых. Ведь, несмотря на экономический спад и проседание спроса по отрасли, уровень цен в Москве и области остается неизменно высоким. При этом заманчивые условия и низкие проценты банков не редко оборачиваются обычным маркетинговым ходом и не соответствуют действительности.
Как выбрать выгодную ипотечную программу? Что происходит сегодня на рынке ипотечного кредитования в Москве?
Разберемся в нюансах кредитных программ с Дмитрием Алексеевым, заместителем директора дирекции розничного бизнеса Банка «Санкт-Петербург».
Ставки по ипотечным кредитам в Москве и Подмосковье
Ставка по ипотеке – один из ключевых факторов, на которые обращает внимание заемщик, начиная изучение предложений от кредитных организаций. Процент по кредиту может быть фиксированным или плавающим. В случае с фиксированной ставкой, она не изменяется на весь период предоставления кредита. При плавающей – пересчет происходит каждые три-шесть месяцев и зависит от ставки рефинансирования, которая используется в качестве Mosprime.
Итак, какую ставку лучше выбрать для ипотечного займа: изменяющуюся (зависит от рефинансирования) или стабильную?
Д. А.: «С учетом особенностей экономики РФ – исключительно фиксированную, плавающая ставка несет в себе огромные риски для заемщика».
Действительно, поднятие ставки рефинансирования в начале 2015 года привело к увеличению суммы выплат по кредитам с плавающей ставкой и поставило в затруднение многих заемщиков. Количество неплательщиков резко возросло. То же самое справедливо и для кредитов, взятых в иностранной валюте. Падение курса рубля привело к баснословному увеличению размера платежа. Поэтому фиксированная ставка в рублях – это более стабильный и предсказуемый вариант, который позволяет планировать бюджет и снижает риски для заемщика и банка.
Что есть по рынку?
Если говорить о текущей ситуации, то кредитные организации Москвы и Подмосковья предлагают фиксированные ставки на ипотечные программы в пределах от 13 до 15%. Самый дешевый кредит можно получить, если:
первоначальный взнос не менее половины стоимости жилья;
срок кредита не превышает 10 лет;
вы являетесь участником зарплатного проекта в банке, где планируете взять ипотеку;
вы предоставляете полный пакет документов, подтверждающих доход.
Более дорогими оказываются кредиты «по паспорту», при небольшом первом взносе и на длительный срок. На этих условиях ставки начинаются от 14%, ряд банков дает ипотеку в этом случае под 16%.
Стоит обратить внимание на ипотеку в новостройках. Крупные застройщики работают с банками-партнерами и предлагают действительно выгодные ставки на отдельные объекты. Так в Москве предоставляется ипотека под 6,9% в течение первого года с последующим увеличением до 12,9%.
Отметим, что есть предложения по ставке от 11%, но, как правило, требования по таким кредитам достаточно жесткие (есть ограничения по возрасту, сроку работы на последнем месте, большой первоначальный взнос и обязательное страхование жизни и имущества). За несоответствие по каждому пункту добавляется 1-1,5%, что в итоге приводит кредитную ставку к тем же средним 14%. Если же заемщик полностью отвечает требованиям банка, то есть смысл изучить такие предложения более пристально.
Еще один момент, о котором мало кто из заемщиков думает заранее – это возможность изменения фиксированной кредитной ставки в ситуации, например, снижения ставки рефинансирования или по каким-либо другим причинам. Этот пункт кредитного договора не стоит обходить вниманием.
Беру ипотечный кредит. Могу ли рассчитывать на то, что в перспективе банк снизит ставку? Какие есть прогнозы на этот счет?
Д. А.: «Возможность для такого “маневра” предусмотрена в кредитном договоре, заключаемом между клиентом и кредитной организацией. В то же самое время, изменение процентной ставки может применяться только по обоюдному согласию, в т.ч. по письменному заявлению заемщика. Каждый запрос рассматривается индивидуально, анализируются причины, побудившие клиента обратиться с таким заявлением, принимается решение об изменении процентной ставки».
В какой банк лучше обратиться?
Выбор банка – еще один критерий, который волнует заемщиков. Кому отдать предпочтение: крупному банку с государственным участием или коммерческой организации? Мнение эксперта:
Какие особенности существуют у разных кредитных организаций: банки с государственным участием; иностранные банки; частные или специализированные ипотечные?
Д. А.: «Сегодня, в век информационных технологий и постоянно совершенствующегося технического оснащения, разрыв в качестве предоставляемых банками сервисов и услуг постоянно сокращается. Так большие и неповоротливые банки становятся мобильнее, гибче, маленькие – совершенствуют подходы, делая сервисы прозрачнее и понятнее, а, следовательно, более востребованными.
Среди различий, действительно, можно выделить более обширную работу с государственными субсидиями со стороны банков с государственным участием, количество поддерживаемых социальным программ, в т.ч. работу с военной ипотекой, возможности по демпингу ставки и др. Однако, все больше частных банков предлагают ставки, сравнимые с предложением государственных банков, участвуют в программах с государственным и военным субсидированием, расширяют свой арсенал региональных и федеральных субсидий. Возможности в индивидуальном подходе зачастую больше у банков небольших, частных, зачастую региональных. В остальном же, по первоначальному взносу, валюте кредитования, схемах расчетов и портрету заемщика на рынке наблюдается единообразие».
Одним словом, разумнее смотреть на условия, а не на название банка. Стоит изучить максимальное число предложений на интересующий вас объект недвижимости и выбрать самый выгодный вариант.
Важный аспект – гибкость условий банка и возможность предоставления индивидуальных предложений. В настоящий момент это скорее прерогатива частных банков, которые готовы работать с каждым заемщиком персонально. Крупные банки идут на это не так охотно. Тем не менее, ипотека берется надолго, поэтому предусмотреть нужно все. Позицию Банка «Санкт-Петербург» в этом отношении озвучил Дмитрий Алексеев:
Если в период кредитования у меня возникнут трудности с платежами, может ли банк пойти на встречу и «заморозить» выполнение обязательство по договору? На каких условиях? В истории кредитования в Банке были такие случаи, когда клиентам шли навстречу? Расскажите о 1-2 таких ситуациях подробно.
Д. А.: «В случае возникновения подобной ситуации клиенту рекомендуется незамедлительно обратиться с письменным заявлением в центр сопровождения ипотечных кредитов. Оно будет рассмотрено в индивидуальном порядке и найден возможный путь решения для выхода из затруднительного положения».
Об удобстве взаимодействия с банком на этапе выбора ипотечной программы думают редко. А зря. От того, насколько развита система поддержки клиентов, зависит достаточно много. Всесторонняя помощь и консультирование своих клиентов – одно из важных направлений в деятельности Банка «Санкт-Петербург».
«Сопровождение действующего ипотечного кредита» – зачем эта услуга и насколько она выгодна?
Д. А.: «Сопровождение ипотечного кредита стоит понимать не как конкретную услугу, а как целый комплекс услуг и мер, направленных на упрощение взаимодействия банка и клиента. Ипотечный кредит сложнее своих собратьев потребительского, пос- или автокредитования. Оформление закладной и подготовка справок для возмещения уплаченных налогов, частичнодосрочное и полное досрочное погашение кредита, изменение графика платежей с аннуитетного на дифференцированный или обратно – далеко не все вопросы, которые могут возникнуть у клиента на этапе сопровождения. Разобраться в этих вопросах клиенту помогают сотрудники банка, экономя тем самым время, а, следовательно, и деньги, поэтому данную услугу можно считать более чем необходимой и весьма выгодной».
Резюме: При выборе ипотечного банка из всего многообразия, представленного в Москве и Московской области, обращать внимание нужно не только на ставку по кредиту. Огромное значение имеют условия, гибкость похода к клиентам, способы погашения кредита, дополнительные услуги банка и, конечно же, репутация. Важно запастись терпением и тщательно проанализировать подходящие предложения. Вы можете получить подробную консультацию по предложениям по ипотеке в Москве от Банка «Санкт-Петербург».
Подготовлено на основе материалов «Банк «Санкт-Петербург»
Проверенные займы онлайн - это займы или кредиты, предоставляемые онлайн-финансовыми учреждениями, которые имеют хорошую репутацию и обеспечивают прозрачные условия займа. Эти учреждения часто прошли проверку со стороны регулирующих органов, имеют лицензии на предоставление финансовых услуг и следуют законам, регулирующим сферу микрокредитования.
Важно всегда внимательно читать условия займа и изучать репутацию компании перед тем, как брать кредит или займ. Проверенные займы онлайн могут быть хорошим выбором для тех, кому нужна небольшая сумма денег на короткий срок, при условии, что они имеют возможность своевременно погасить долг.
Фото Эдуарда Сергеева, Кублог 
